Cuánto puedo pagar de hipoteca
¿Cuánto puedo pagar de hipoteca según mis ingresos?
Antes de buscar piso o hablar con el banco, la primera pregunta que debes responder es esta: ¿cuánta hipoteca puedo asumir con mis ingresos actuales? La regla del 35% es el punto de partida, pero hay más factores que determinan lo que el banco te concederá.
La regla del 35%: el límite que aplican los bancos
La cuota mensual de la hipoteca (incluyendo todas tus deudas) no debe superar el 35% de tus ingresos netos mensuales. Algunos bancos más conservadores aplican el 30%.
Qué más valora el banco además de los ingresos
Los ingresos son el factor principal, pero el banco analiza tu situación completa. Un contrato indefinido con 2 años de antigüedad convence más que uno temporal de alto salario. Tu historial en CIRBE (deudas actuales con otras entidades) se suma a la cuota hipotecaria para calcular el ratio total.
Si tienes otras deudas mensuales (préstamo de coche, tarjetas), el banco las suma a la cuota hipotecaria y aplica el 35% sobre el total combinado, no solo sobre la hipoteca.
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Si solicitas la hipoteca con tu pareja, el banco suma los ingresos netos de ambos y aplica el 35% al total conjunto. Con 2.000 € + 1.800 € = 3.800 €/mes de ingresos familiares, la cuota máxima sería de 1.330 €/mes, lo que permite hipotecas de hasta ~265.000 €.
El ahorro previo: el filtro que el banco nunca dice
Más allá del ratio de endeudamiento, el banco valora que puedas aportar el 20% de entrada más el 10% de gastos de compra de tu propio bolsillo. Para una hipoteca de 200.000 € (vivienda de 250.000 €), necesitas demostrar liquidez de 60.000-65.000 €.
Herramientas para calcular tu hipoteca
Análisis del mercado hipotecario
El mercado hipotecario en España está directamente influenciado por la evolución del Euribor, la inflación y las decisiones del Banco Central Europeo. Cuando los tipos de interés aumentan, el coste de financiación de los bancos también se incrementa, lo que suele traducirse en hipotecas más caras.
Por el contrario, cuando la inflación se reduce y el BCE comienza a bajar los tipos de interés, el Euribor suele seguir esa tendencia, lo que puede reducir las cuotas de las hipotecas variables.
Comprender estos factores es fundamental para cualquier persona que esté considerando comprar una vivienda o revisar su hipoteca.
Autor: Equipo Cuotahipoteca
Actualizado: 17 March 2026
¿Cuánto puedo pagar de hipoteca según mis ingresos?
La regla general aplicada por los bancos en España es que la cuota mensual de la hipoteca no debe superar el 35% de los ingresos netos mensuales del solicitante o unidad familiar. Algunos bancos más prudentes aplican el 30%.
Esta limitación tiene un doble objetivo: proteger al cliente de sobre-endeudarse y garantizar al banco que el préstamo se pagará sin incidencias. Con un 35% de tus ingresos destinado a hipoteca, te queda un 65% para el resto de gastos fijos y variables del hogar.
* Estimación al 2,87% TIN a 25 años. El banco considera el total de deudas, no solo la hipoteca.
Otros factores que valora el banco además de los ingresos
- Estabilidad laboral: Un contrato indefinido es mucho mejor valorado que uno temporal. Los autónomos necesitan demostrar al menos 2 años de actividad con IRPF positivo.
- Historial crediticio: El banco consulta la CIRBE (deudas con otras entidades) y comprueba que no apareces en registros de morosos como ASNEF.
- Esfuerzo financiero total: Si ya tienes otras deudas (préstamo de coche, tarjetas), el banco las suma a la cuota hipotecaria para calcular el ratio de endeudamiento total.
- Antigüedad en la empresa: Llevar más de 2-3 años en el mismo puesto transmite estabilidad al banco y puede mejorar las condiciones.
- Ahorros disponibles: Disponer del 20% de entrada más el 10% de gastos demuestra capacidad de ahorro y reduce el riesgo para la entidad.
Herramientas para calcular tu capacidad hipotecaria
Utiliza nuestro simulador hipotecario para calcular qué cuota corresponde a diferentes importes y plazos. Introduce tu cuota máxima admisible y el tipo de interés actual para obtener el capital máximo que puedes solicitar.
Recuerda que la cifra que te dé el banco es el máximo teórico según sus criterios. Lo prudente es pedir algo por debajo de ese máximo para mantener margen financiero ante imprevistos.